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生活經濟學：多張卡同時申請或難成功

自 從 正 面 信 貸 資 料 庫 於 今 年 6 月 全 面 開 放 以 後 ， 銀 行 及 財 務 機 構 對 查 詢 個 人 信 貸 紀 錄 報 告 的 需 求 ， 有 增 無 減 ， 但 普 羅 大 眾 對 個 人 信 貸 的 認 識 仍 舊 有 限 ， 除 非 有 特 別 事 情 發 生 ， 否 則 一 般 市 民 未 必 會 有 查 詢 的 意 欲 ， 更 加 不 知 道 自 己 的 信 貸 評 級 ， 往 往 受 到 某 些 原 因 影 響 。 林 先 生 在 個 多 月 前 ， 在 街 頭 被 某 銀 行 的 信 用 卡 推 廣 吸 引 ， 即 場 申 請 及 揀 選 禮 物 ， 一 個 月 後 卻 收 到 該 銀 行 的 拒 絕 批 核 通 知 ， 他 自 覺 信 貸 良 好 ， 從 沒 拖 欠 貸 款 ， 於 是 即 時 致 電 該 銀 行 查 詢 被 拒 原 因 ， 職 員 卻 提 議 他 直 接 致 電 個 人 信 貸 資 料 庫 查 證 ； 報 告 顯 示 ， 林 先 生 屬 「 A 級 」 良 民 ， 他 至 今 仍 未 知 被 拒 的 真 正 原 因 。
拖 欠 貸 款 紀 錄 5 年想 減 少 同 樣 的 事 情 發 生 在 自 己 身 上 ， 消 費 者 應 避 免 在 短 期 內 申 請 多 張 信 用 卡 或 提 交 多 份 貸 款 申 請 ， 因 每 項 申 請 ， 相 關 的 機 構 便 有 權 翻 查 申 請 人 的 信 貸 資 料 ， 被 查 的 次 數 愈 多 ， 愈 有 可 能 拖 累 評 級 ， 影 響 貸 款 審 批 。 環 聯 資 訊 總 裁 袁 嘉 暉 說 ： 「 被 查 的 紀 錄 ， 會 顯 示 在 客 戶 個 人 的 報 告 內 ， 若 於 2 至 3 個 月 內 ， 多 次 申 請 信 用 卡 或 貸 款 ， 會 被 誤 會 為 等 錢 用 或 訛 騙 機 會 較 高 ， 因 此 被 拒 的 機 會 也 愈 大 。 」 此 外 ， 假 若 遺 失 身 份 證 而 被 人 盜 用 個 人 資 料 申 請 信 用 卡 ， 即 使 事 後 發 現 報 警 ， 相 關 的 拖 欠 還 款 紀 錄 ， 未 必 會 在 資 料 庫 內 被 刪 除 ， 這 也 會 影 響 到 結 果 。 另 外 ， 當 然 要 盡 量 避 免 拖 欠 貸 款 ， 拖 欠 貸 款 逾 60 天 ， 有 關 欠 帳 紀 錄 最 長 可 於 資 料 庫 內 保 留 5 年 ， 直 接 影 響 評 級 ； 即 使 於 60 日 內 全 數 還 清 ， 也 有 機 會 因 放 款 人 的 疏 忽 ， 沒 有 即 時 通 知 資 料 庫 刪 除 相 關 資 料 。
定 期 查 閱 自 我 保 障袁 嘉 暉 指 出 ， 定 期 查 閱 個 人 信 貸 ， 若 發 現 任 何 錯 漏 ， 也 可 即 時 查 詢 及 更 新 ， 是 保 障 自 己 的 最 好 方 法 。 他 表 示 ： 「 由 於 信 貸 紀 錄 良 好 也 是 個 人 資 產 ， 主 動 查 閱 個 人 信 貸 紀 錄 報 告 的 申 請 日 漸 增 加 ， 截 至 今 年 10 月 ， 已 有 逾 15000 個 客 人 自 行 申 請 ， 較 去 年 同 期 增 加 32% 。 」 除 了 政 府 、 銀 行 及 財 務 公 司 等 主 要 客 戶 外 ， 個 人 客 戶 多 為 從 事 與 保 安 或 解 款 等 相 關 行 業 ， 或 者 是 能 夠 接 觸 大 量 個 人 資 料 的 人 士 ， 當 其 個 人 財 政 狀 況 出 現 問 題 時 ， 較 容 易 在 日 常 工 作 上 受 到 金 錢 誘 惑 ， 有 意 從 事 以 上 行 業 的 人 士 相 信 ， 如 果 能 夠 出 示 良 好 的 個 人 信 貸 紀 錄 ， 獲 聘 的 機 會 相 對 較 大 。

好 客 定 義 各 不 同

環 聯 資 訊 有 限 公 司 現 儲 存 了 逾 1500 萬 個 信 貸 資 料 ， 等 同 於 350 萬 個 消 費 者 的 信 貸 紀 錄 （ 包 括 無 抵 押 貸 款 及 信 用 卡 ） ， 信 貸 評 級 由 A 至 J ， 共 分 為 10 級 ， 當 中 90% 以 上 的 人 （ 約 300 萬 人 ） ， 屬 信 貸 評 分 A 及 B 級 的 人 士 ， 即 是 信 貸 紀 錄 良 好 的 「 好 客 仔 」 ， 屬 J 級 的 只 佔 數 個 百 分 比 。 然 而 ， 信 貸 紀 錄 良 好 的 人 ， 當 中 包 括 了 從 不 拖 欠 卡 數 （ 全 數 支 付 ） 及 毋 須 借 貸 的 人 士 ， 因 此 ， 站 在 銀 行 及 財 務 公 司 立 場 看 ， 這 些 人 便 並 非 「 好 客 」 。 據 悉 ， 貸 款 對 比 收 入 比 率 少 於 50% ， 放 款 人 會 視 之 為 好 客 人 ， 風 險 較 低 但 回 報 率 不 俗 ； 而 比 率 在 五 成 以 上 者 ， 變 成 壞 帳 的 風 險 相 對 高 ， 須 視 乎 貸 款 人 的 條 件 ， 才 可 作 出 鑑 別 。

何 謂 信 貸 報 告

信 貸 報 告 是 一 份 綜 合 性 的 個 人 信 貸 資 料 ， 內 容 包 括 個 人 資 料 、 過 往 的 信 貸 帳 戶 紀 錄 、 信 貸 評 分 、 相 關 的 公 眾 紀 錄 、 曾 被 信 貸 提 供 機 構 查 詢 的 紀 錄 等 ， 但 不 包 括 個 人 按 揭 的 資 料 。 除 了 自 己 付 款 （ 99 元 ） 索 取 個 人 信 貸 報 告 外 ， 若 果 被 銀 行 或 財 務 機 構 參 考 了 部 份 或 全 部 的 信 貸 報 告 ， 而 拒 絕 貸 款 申 請 ， 被 拒 者 可 於 一 個 月 內 ， 提 供 「 信 貸 申 請 被 拒 信 件 」 ， 免 費 獲 取 自 己 的 信 貸 報 告 。

From :Apple Daily / Nov 23 2005

posted by Spider-Man @ 1:34 PM